甚至有时会入不敷出，但不要因此为理由而拒绝理财。即使每月投入100元，也可以做基金定投。虽然净资产值相对较小，但如果能坚持长期投资的话，赢利能力还是相当可观的。

    从2000年8月上证基金指数推出到2008年1月底，如果每月以该指数为标的进行基金定投的话，年均收益率也在30%以上，远远超过CPI。

    2．养育期

    这主要是指从结婚生孩子到孩子成年的一段时期。这是人生最重要的一段时期。这一时期一般收入较多，比较稳定，但负担也最重，是保险需求的高峰期，基本上都需要购买房屋偿还贷款，所以可供投资的余钱并不多。

    这一阶段的人除了延续单身时期的基金定投外，家庭增加保险保障是必不可少的，按照个人风险承受能力的不同，可以尝试投资不同比例的债券型基金。在银行理财产品的选择方面也可以尝试本金安全、收益浮动的产品。

    一般说来，浮动收益型的产品由于风险稍大于固定收益型，因此产品的潜在收益也通常相对较高。此外，可根据各家庭的实际情况，适当尝试股票、黄金及外汇买卖。

    3．稳定期

    这是指孩子成年后到退休的一段时期。这是最稳定的一个阶段。这一阶段的家庭成员由收入稳定的中年夫妻及成年儿女构成，家庭收入达到巅峰期，且支出逐渐降低，是家庭理财的黄金时期。开始生成理财收入，减少债务，积累资产，为未来的退休提供保障。

    这一阶段的人可在理财师的帮助下，建立具有长期性、中等风险的多元化的投资组合。此时，银行的理财产品、新股产品及基金都是不错的选择。当然，还要买足终身寿险和年金保险，投资黄金和住宅之外的不动产。当然贯穿一生的基金定投也是不可缺少的。

    4．退休期

    这一阶段的人群由退休的老年人构成，收入减少，并且，因为健康等原因造成潜在支出增加。生活收入主要依靠社会保障收入（退休金收入）和理财收入。

    这一阶段的人投资的重点是降低风险，要逐渐地把多元化的投资组合转变为固定收益或者低风险的理财产品。应选择低风险的投资来保住价值，少量资金可进行一些有一定风险但基本风险可控的投资以抵御通货膨胀对资产造成的损失。如债券基金、银行固定收益型理财产品，并可配置少量混合型基金。中年时期已买足的各类保险是当前年老多病多意外的保障，而坚持了几十年的基金定投，这个时候可以转为“基金定赎”，与退休工资、年金一起，共同构成养老的现金流，维持老人的生活质量。

    总之，如果能根据不同的时期，配置不同的投资工具，长期坚持，就一定能跑赢CPI，并获得不错的收益，保障生活的质量。